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  • 三星少主李在鎔 被關進1.9坪小牢房

    南韓三星集團第三代少主、南韓最富有家族後裔李在鎔,現在的容身之處是6.56平方公尺(約1.9坪)的小牢房,廁所位在牢房角落的位置,只用一道隔板隔起來。

    圖為南韓三星集團第三代少主李在鎔(中)
    路透社報導,牢房內沒有淋浴設備,只有個洗手台,床墊直接放於地上。

    48歲的李在鎔17日凌晨遭逮捕,他涉嫌介入總統朴槿惠的貪汙醜聞案,目前憲法法院正在審理朴槿惠彈劾案。李在鎔否認有不法行為。

    首爾拘留中心官員表示,李在鎔被關在單獨牢房中,不準與其他犯人有接觸。首爾拘

    青年首購屋2017留中心位在首爾郊區,政治人物和企業高層通常會和其他犯人一起關在這裡。

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    生日快樂!徐若瑄向爸媽感性告白:女兒永遠都會在

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    房貸利率2017老女神」徐若瑄的41歲生日,她「凍齡」技術高超,即使以結婚生子,依舊美麗動人。昨晚她抱著兒子與親友提早慶生切蛋糕,開心在臉書與網友分享喜悅:「兒子,謝謝你好有愛的Kiss,一切辛苦都值得!」

    徐若瑄今早上傳慶生影片,開心分享喜悅,有感而發

    房子貸款買車寫道:「女人婚後想繼續自己的事業並兼顧好家庭照顧好孩子,真的很不容易。」透露一直把爸爸在她歸寧宴上說的玩笑話「女兒嫁出去就是別人的了」放在心上,感性對爸爸、媽媽喊話:「我對你們的愛不會變,女兒永遠都會在!」強調現今交通發達,為了常與家人相聚,「飛再累也會堅持!」

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    觀念平台-解析壽險永續發展的契約

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    工商時報【張士傑政治大學風險管理與保險學系教授】

    「永續發展」由聯合國布倫特蘭委員會(Brundtland Commission)提出,指在保護環境下既能滿足同世代需求,亦不損害後世代利益的發展模式,而永續概念正吻合壽險業履行長期契約責任的承諾與義務,壽險公司業務發展涉及企業是否永續發展,以下嘗試解析壽險契約如何創造公司的持續價值。

    首先,如何評估新契約與有效契約於壽險公司的價值?隱含價值與新契約價值,是評估壽險公司價值的重要指標。由於壽險公司「先收保費,後理賠」,如果僅觀察現時的淨資產及獲利,無法充分反映公司真正營運價值。因而必須考慮未來契約存續期間內各年預期發生的現金流量,如隱含價值(Embedded Value,EV)及新契約價值(New Business Value,NBV)。

    隱含價值(EV),表示壽險公司有效契約預期可產生稅後利潤的現值,為衡量公司股價表現的重要指標。而隱含價值可分為兩部分,分別是有效契約價值(Value of In-force Business)與調整後淨資產(Adjusted Net Asset Value)。有效契約價值指現時仍然有效的保單,依未來現金流經風險折現率計算的現值,亦稱為未來利潤現值(Present Value of Future Profits,PVFP),皆涉及利率、死亡率等假設,而調整後淨資產是指扣除負債後之資產價值,帳面價值則需依市價重新評估。

    新契約價值(NBV)則呈現公司銷售新契約預期產生稅後利潤的現值,NBV與EV意義相似,不同的是,新契約價值為稅後利潤按風險折現率計算現值。普遍以去年同期價值乘以新年度業務目標增長率及預期利潤率等。

    其次,壽險公司為何應控管躉繳短年期商品的風險?就壽險公司投資策略而言,躉繳件的保費使投資過於集中,如果保單大量脫退,容易造成流動性風險,反之就分期繳保費而言,可以達到分散投資目的,降低市場風險,並依RBC資本適足性控管保險公司的清償能力,達到審慎監理的原則。

    宜蘭小額借貸就商品銷售年期分析,依「國際財務報導準則-保險合約」,負債公允價值衡量將採基本要素法(Building Blocks Approach),依該規定,貼現利率需反映負債特性,為無風險利率加計流動性貼水。會計揭露方式是依財務經濟學的風險中立測度(risk neutral measure)評價保險契約價值,等

    小額信貸試算表價於市場複製組合(replicated portfolio)思維,簡單而言,就是尋找可與被評價保險契約給付約當的資產組合,並以此組合價值視同契約之公允價值。

    而依據複製組合定價,是否可以得到唯一定價呢?答案分別為市場無套利與完備性假設,無

    房屋貸款利率比較及各銀行車貸利率套利乃要求市場是公平交易,而完備性則是市場中任何一個不確定給付的金融契約都存在複製資產組合,此資產組合是以無風險利率折現到期給付,利用此資產組合替代原先的契約給付。

    中立測度評價其實也存在市場合理性質疑,就人壽保險公司責任準備金的公允價值而言,如果市場不具完備性,如何選定風險中立測度,如果固定收益市場交易量不活絡,如何決定市場無風險利率曲線?應檢視資本市場特性與學理假設之差異,實際上,於不完全市場下,即使無套利機會,評價也不唯一。

    主管機關為督促壽險業順利接軌國際,已要求壽險公司試算法定責任準備金與公允價值準備金差異,同時採用給定的無風險利率曲線,並加入流動性貼水呈現壽險公司責任準備金提存的妥適程度,並要求壽險公司試算的流動性貼水如果超過80bp時,需提報董事會以補強責任準備金提存。

    當然,教科書的完美假設在實務上或許很難成立,耐人尋味的是,現行給定無風險利率曲線的台幣固定收益市場交易量並不活絡,而外幣計價債券市場卻蓬勃發展,似乎有違市場定價理論,或許,應該思索一下,順應國際趨勢發展下,金融監理的永續政策為何了!


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